Baufinanzierung · Anschluss
Anschlussfinanzierung: erst vergleichen, dann unterschreiben.
Deine Zinsbindung läuft aus, und deine Bank hat dir schon ein Verlängerungsangebot geschickt? Warte, bevor du unterschreibst. Das Angebot deiner Hausbank ist bequem — aber selten das beste. Ich bin Adu, gelernter Bankkaufmann, und lege dein Folgeangebot neben 500+ Kreditinstitute, bevor du dich festlegst.
Eine Anschlussfinanzierung ist der Kredit, der die Restschuld nach Ablauf deiner ersten Zinsbindung ablöst. Weil hier oft wenig Beratung nötig ist und viel Geld auf dem Spiel steht, ist der Vergleich der Hebel, der sich am meisten lohnt.
Viele bleiben aus Bequemlichkeit bei ihrer Bank — und zahlen dafür über die Restlaufzeit oft mehr, als ein Wechsel gekostet hätte. Das muss nicht sein. Ich mache den Vergleich für dich, du entscheidest danach. Und wenn deine Hausbank am Ende doch das beste Angebot hat, weißt du es wenigstens sicher.
Deine vier Wege
Wenn deine Zinsbindung endet, hast du mehr Möglichkeiten, als deine Bank dir meist zeigt:
- ProlongationDu verlängerst bei deiner bisherigen Bank. Bequem, aber du solltest die Konditionen trotzdem vergleichen.
- UmschuldungDu wechselst zu einer anderen Bank mit besseren Konditionen. Die Restschuld läuft dort nahtlos weiter.
- Forward-DarlehenDu sicherst dir heute die Konditionen für eine Anschlussfinanzierung in der Zukunft.
- BausparlösungIn manchen Fällen sinnvoll, wenn du langfristige Zinssicherheit willst.
Ich sage dir neutral, welcher Weg für deine Situation passt — nicht, welcher mir am liebsten wäre.
Was viele unterschätzen: Schon der bloße Vergleich verändert oft dein Verlängerungsangebot. Wer weiß, dass er Alternativen hat, verhandelt aus einer anderen Position. Genau diese Position verschaffe ich dir.
Wann du dich kümmern solltest
Je früher, desto entspannter. Als grobe Orientierung solltest du dich rund ein Jahr vor Ablauf deiner Zinsbindung melden — dann bleibt genug Zeit, um in Ruhe zu vergleichen. Wenn du dir den heutigen Zins für eine spätere Anschlussfinanzierung sichern willst, geht das über ein Forward-Darlehen sogar mehrere Jahre im Voraus.
Schau am besten in deinen Darlehensvertrag: Dort steht, wann deine Zinsbindung endet.
Prolongation oder Bankwechsel?
Bei deiner Bank zu bleiben ist einfach — ein Wechsel ist aber oft günstiger. Die einzige echte Hürde beim Wechsel ist die Abtretung der Grundschuld an die neue Bank; die Kosten dafür sind meist überschaubar. Ob der Wechsel sich für dich rechnet, ist am Ende reine Rechnung: die Ersparnis über die Laufzeit gegen die Wechselkosten.
Konkrete Zinssätze nenne ich hier bewusst nicht — die hängen von deinem Fall und dem Tag ab. Deine Restschuld und die Rate kannst du aber jederzeit selbst im Rechner durchspielen.
Übrigens: Auch die Höhe der Tilgung kannst du bei der Anschlussfinanzierung neu festlegen. Wenn deine Restschuld gesunken ist und dein Einkommen gewachsen, kannst du oft schneller tilgen, ohne dass die Rate wehtut — und bist am Ende deutlich früher schuldenfrei. Auch das rechnen wir gemeinsam durch.
So gehen wir vor
Eine Anschlussfinanzierung ist unaufgeregter als die erste Finanzierung — das Objekt ist bekannt, die Restschuld meist kleiner als der ursprüngliche Kaufpreis. In vier Schritten:
- 1 · Du meldest dich rechtzeitigAm besten, bevor das Verlängerungsangebot deiner Bank kommt — dann bestimmst du das Tempo, nicht die Frist.
- 2 · Ich prüfe deinen alten VertragRestschuld, Ende der Zinsbindung, deine aktuelle Rate. Daraus sehe ich, was möglich ist.
- 3 · Ich vergleicheDein Folgeangebot gegen 500+ Kreditinstitute — inklusive der Frage, ob Prolongation oder Wechsel für dich besser ist.
- 4 · Du entscheidest in RuheMit einer klaren Empfehlung statt Zeitdruck.
Weil hier selten viel Beratung nötig ist, ist die Anschlussfinanzierung der Punkt, an dem sich Vergleichen am deutlichsten auszahlt: gleiche Restschuld, andere Konditionen.
Was ich von dir brauche
Für eine belastbare Einschätzung deiner Anschlussfinanzierung brauche ich wenig:
- Dein alter VertragDer aktuelle Darlehensvertrag deiner Bank — daraus lese ich Konditionen und Ende der Zinsbindung.
- Die aktuelle RestschuldDie Bestätigung deiner Bank, wie viel noch offen ist.
- Einkommen und ObjektAktuelle Einkommensnachweise und ein Grundbuchauszug. Neue Objektunterlagen brauchst du in der Regel nicht — die Immobilie ist ja schon finanziert.
Die vollständige Liste findest du in der Unterlagen-Checkliste. Einen Überblick über alle Finanzierungen gibt die Seite Baufinanzierung.
Mehr braucht es zum Start nicht. Wenn du magst, schick mir einfach dein aktuelles Verlängerungsangebot — daran sehe ich sofort, ob sich der Vergleich für dich lohnt. Meistens tut er das.
Häufige Fragen
Wann sollte ich mich um die Anschlussfinanzierung kümmern?
Als Faustregel: rund ein Jahr, bevor deine Zinsbindung ausläuft. Dann hast du Ruhe, um zu vergleichen, statt das erstbeste Verlängerungsangebot deiner Bank zu unterschreiben. Willst du dir den heutigen Zins für später sichern, geht das über ein Forward-Darlehen sogar mehrere Jahre im Voraus.
Lohnt sich der Wechsel zu einer anderen Bank?
Oft ja. Ein Wechsel verursacht meist nur überschaubare Kosten für die Abtretung der Grundschuld — der Rest ist Zinsvergleich. Ob sich das für dich rechnet, sehe ich, sobald ich deine Restschuld und deinen Darlehensvertrag kenne.
Kann ich bei der Anschlussfinanzierung zusätzliches Geld aufnehmen?
Oft ja. Wenn du ohnehin umschuldest, lässt sich häufig eine sinnvolle Summe für Modernisierung oder freie Verwendung mitfinanzieren. Ob das in deinem Fall geht, kläre ich mit — je nach Vorhaben vorab per Voranfrage bei der Bank.
Was ist ein Forward-Darlehen?
Damit sicherst du dir heute die Konditionen für eine Anschlussfinanzierung, die erst in ein paar Jahren beginnt. Das gibt Planungssicherheit — hat aber auch einen Preis. Ob es sich für dich lohnt, hängt von deinem Zeitpunkt und deiner Erwartung ab. Das rechnen wir zusammen durch.
Kostenlose Ersteinschätzung
Bevor du verlängerst: lass uns kurz vergleichen.
Schick mir deinen Darlehensvertrag und deine Restschuld — oder starte die Selbstauskunft. Ich sage dir rechtzeitig, ob sich ein Wechsel lohnt.
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