Baufinanzierung für Selbstständige, bei einer Bank, die dein Einkommen versteht.

Warum Banken bei Selbstständigen anders rechnen

Ein Angestellter hat eine Gehaltsabrechnung, die jeden Monat gleich aussieht. Dein Einkommen schwankt — und genau damit tun sich viele Banken schwer. Häufig bilden sie deshalb einen Durchschnitt aus mehreren Jahren und rechnen zur Sicherheit noch etwas herunter. Zwei Punkte entscheiden dann fast alles:

• Wie stabilEin gleichmäßiger oder steigender Gewinn über mehrere Jahre wirkt anders als ein Ausreißer nach oben.
• Wie nachvollziehbarSaubere, vollständige Unterlagen nehmen der Bank die Unsicherheit — und dir die Rückfragen.

Das Entscheidende: Eine Absage bei einer Bank ist keine Absage von allen. Ich weiß, welche Häuser mit welcher Rechnung arbeiten, und wähle danach aus.

Was du mitbringst

Als Selbstständiger brauchst du ein paar Nachweise mehr als ein Angestellter. Keine Sorge — unvollständig ist okay, wir vervollständigen gemeinsam:

• EinkommenDie letzten Einkommensteuerbescheide, aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA) und, je nach Rechtsform, Jahresabschlüsse oder Einnahmenüberschussrechnung.
• KontenKontoauszüge und ein Nachweis über dein Eigenkapital.
• Bei einer GmbHZusätzlich Handelsregisterauszug und dein Geschäftsführervertrag.

Die vollständige Liste — sortiert nach Person, Objekt und Vorhaben — steht in meiner Unterlagen-Checkliste.

Keine Sorge, wenn das laufende Jahr noch nicht abgeschlossen ist: Eine aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung zeigt der Bank, wie dein Geschäft heute läuft. Wichtig ist, dass die Zahlen zusammenpassen und du erklären kannst, was hinter ihnen steht. Genau dabei helfe ich dir, bevor wir einreichen.

Freiberufler, GmbH-Geschäftsführer oder Gewerbe

Wie deine Selbstständigkeit aufgebaut ist, macht einen Unterschied — vor allem bei den Unterlagen:

• FreiberuflerOft genügt die Einnahmenüberschussrechnung mit den Steuerbescheiden. Meist etwas weniger Bürokratie.
• GmbH-GeschäftsführerHier zählt beides: das Unternehmen und dein Geschäftsführergehalt. Entsprechend brauchst du auch Unternehmensunterlagen.
• GewerbetreibendeIn der Regel reichen BWA und Steuerbescheide — die geradlinigste Konstellation.

Welche Form auch immer: Ich schaue mir zuerst an, was du hast, und wähle die Bank danach aus.

Ohne drei abgeschlossene Jahre — geht das?

Ehrliche Antwort: Es wird schwieriger, aber es ist nicht ausgeschlossen. Einzelne Banken prüfen auch Fälle mit kürzerer Historie — besonders, wenn dein Einkommen stabil ist, die Bonität sauber ist und genug Eigenkapital dabei ist. Was ich dir verspreche, ist keine Zusage ins Blaue, sondern eine ehrliche Einschätzung, bevor wir irgendwo einreichen.

Damit du keine unnötige Absage kassierst, kläre ich schwierige Fälle vorab per Voranfrage — die Bank sagt mir also vorher, ob sie den Fall grundsätzlich nimmt.

Was deinen Fall bei der Bank stärker macht

Selbstständigkeit ist kein Makel — sie muss nur gut erklärt sein. Ein paar Dinge helfen fast immer, egal bei welcher Bank:

• Ein stabiler oder steigender GewinnÜber mehrere Jahre hinweg wirkt verlässlich. Ausreißer nach oben oder unten solltest du erklären können.
• Ordentliche, aktuelle ZahlenEine saubere betriebswirtschaftliche Auswertung und fertige Steuerbescheide nehmen der Bank die Unsicherheit.
• Getrennte KontenWenn Privates und Geschäftliches auseinandergehalten sind, ist deine Rechnung leichter nachvollziehbar.
• Etwas Eigenkapital oder SicherheitJe mehr du mitbringst, desto mehr Banken kommen infrage. Muss aber nicht viel sein — oft reicht weniger, als du denkst.

Was du nicht kannst: deine Zahlen schöner machen, als sie sind. Was ich kann: die Bank finden, die deine Zahlen so liest, wie sie gemeint sind. Genau das ist mein Job.

So läuft es mit mir

Der Weg ist derselbe wie bei jeder Finanzierung — nur mit mehr Sorgfalt bei deinen Nachweisen:

• 1 · Du erzählstDeine Selbstständigkeit, dein Vorhaben, deine Zahlen. Unvollständig ist okay.
• 2 · Ich sortiereIch prüfe, ob die Bank dein Einkommen so anerkennt, wie du es siehst — und wo es hakt.
• 3 · Ich vergleiche und reiche ein500+ Kreditinstitute, per Plattformvergleich und Direkteinreichung — bei dem Haus, das Selbstständige realistisch nimmt.
• 4 · Du entscheidestEine Bank, eine Rate, ein klarer Plan.

Viele Selbstständige finanzieren nicht nur die eigene Immobilie, sondern auch als Kapitalanlage. Und wenn das Eigenkapital knapp ist, lies Baufinanzierung ohne Eigenkapital. Den Überblick über alles gibt die Seite Baufinanzierung.

Ein Wort zur Ehrlichkeit: Ich verspreche dir keine Zusage, bevor ich deine Zahlen kenne. Was ich dir verspreche, ist, dass ich deinen Fall dorthin bringe, wo er die besten Chancen hat — und dass du von mir früh erfährst, wenn etwas im Weg steht. Das ist mehr wert als jede vollmundige Ansage.

Häufige Fragen